Доступность Roth 401 (k) быстро растет

Доступность Roth 401 (k) быстро растет

Integrity Pictures Inc | Банк изображений | Getty Images

Доля работодателей, допустивших сбережения Roth 401 (k), резко выросла в прошлом году, что предоставило большему количеству работников доступ к финансовым льготам, сопровождающим такие взносы.

Roth — это вид счета после уплаты налогов. Работники платят налоги заранее на сбережения 401 (k), но рост инвестиций и снятие средств со счетов при выходе на пенсию не облагаются налогом. Это отличается от традиционной экономии до налогообложения, когда работники получают налоговые льготы заранее, но платят позже.

Не все планы позволяют работникам экономить на счетах Roth. По данным торговой группы Plan Sponsor Council of America, процент планов 401 (k), предлагающих опцион, вырос до 86% в 2020 году по сравнению с 75% в 2019 году и 49% десять лет назад.

«Он неуклонно растет», — сказала Хэтти Гринан, директор по исследованиям группы.

Вероятно, это связано с тем, что осведомленность о преимуществах учетных записей Roth со временем выросла среди работодателей и сотрудников, которые могут оказывать давление на компании, чтобы они добавили эту опцию, сказал Гринан.

Популярность варианта Рота, возможно, еще больше возросла в этом году, поскольку законодатели-демократы взвесили правила, чтобы ограничить использование таких счетов в качестве налоговых убежищ для богатых. В июньской статье ProPublica рассказывалось, как миллиардеры, такие как соучредитель PayPal Питер Тиль, использовали счета Roth для накопления огромного состояния.

Скорее всего, такую ​​опцию предложат крупнейшие работодатели — около 91% планов 401 (k) с более чем 5000 вкладчиками имеют функцию Roth.

Преимущества Roth

По словам финансовых консультантов, взносы Roth 401 (k) имеют смысл для инвесторов, которые, вероятно, сейчас находятся в более низкой налоговой категории, чем после выхода на пенсию.

Это потому, что они накопили бы большее гнездовое яйцо, если бы теперь платили налог по более низкой ставке.

Невозможно знать, какими будут ваши налоговые ставки или точное финансовое положение после выхода на пенсию, что может произойти через десятилетия в будущем. Однако у Рота есть несколько руководящих принципов.

Еще из личных финансов:
Некоторые американцы могут получить больше стимулирующих денег в этом налоговом сезоне
Ежемесячные выплаты налогового кредита на ребенка закончились
В новом году нужно изменить то, как мы работаем из дома

Например, учетные записи Roth, как правило, имеют смысл для молодых людей, особенно для тех, кто только начинает работать, у которых, вероятно, впереди будут годы с самым высоким заработком. Эти взносы и любой рост инвестиций в течение десятилетий не облагались бы налогами. (Одно важное замечание: рост инвестиций не облагается налогом только при снятии средств после 59,5 лет.)

Некоторые могут избегать сбережений Roth, потому что они предполагают, что и их расходы, и их налоговая категория упадут, когда они выйдут на пенсию. Но, по словам финансовых консультантов, это происходит не всегда.

У счетов Roth есть и другие преимущества, помимо экономии на налогах.

Например, вкладчикам, которые переводят свои деньги Roth 401 (k) на индивидуальный пенсионный счет Roth, не нужно брать требуемые минимальные выплаты. То же самое не относится к традиционным счетам до налогообложения; пенсионеры должны снимать средства со своих счетов до налогообложения, начиная с 72 лет, даже если они им не нужны.

Экономия Roth также может помочь снизить ежегодные страховые взносы по программе Medicare Part B, которые основаны на налогооблагаемом доходе. Поскольку снятие средств со счетов Roth считается доходом, не облагаемым налогом, стратегическое извлечение денег со счетов Roth может помешать доходу перескочить через определенные пороги Medicare.

Некоторые консультанты рекомендуют выделять сбережения 401 (k) как на прибыль до налогообложения, так и на Roth, независимо от возраста, в качестве стратегии хеджирования и диверсификации.

Использование сбережений Roth 401 (k) инвесторами в последние годы увеличилось вместе с более широкой доступностью. По данным Американского совета спонсоров плана, около 26% работников, которые экономят в своем плане 401 (k), использовали опцию Roth в 2020 году, по сравнению с 18% в 2016 году.

«Использование, как правило, немного отстает от доступности, поскольку компании проводят обучение по этому поводу», — сказал Гринан.

Дорожные блоки

Есть несколько причин, по которым люди могут не делать взносы Roth.

Автоматическое включение сотрудников в планы 401 (k) стало популярным — 62% планов используют так называемую «автоматическую регистрацию». Часто компании не устанавливают сбережения Roth в качестве варианта сбережений по умолчанию, что означает, что автоматически зачисляемые сотрудники должны будут заранее менять свое распределение.

Кроме того, работодатели, у которых есть сбережения 401 (k), делают это в корзине сбережений до уплаты налогов. Лица с более высоким доходом также могут ошибочно полагать, что существуют ограничения дохода для пополнения счета Roth 401 (k), как и в случае с индивидуальным пенсионным счетом Roth.

Ваш адрес email не будет опубликован.