Если вы собираетесь на новую работу, не забудьте о своей 401(k)

Если вы собираетесь на новую работу, не забудьте о своей 401(k)

Скайнешер | Е+ | Гетти Изображений

Если вы входите в число миллионов рабочих, которые оставили свою работу в рамках так называемой Великой отставки, которая все еще гремит на рынке труда, обязательно не пренебрегайте своей 401(k).

Хотя у вас могут быть варианты того, как распорядиться пенсионными сбережениями в плане вашего бывшего работодателя, бывают ситуации, когда решение принимается за вас, если вы не предпринимаете никаких действий, и это может быть не в ваших интересах.

«Лучше позаботиться об этом в первые пару месяцев после перехода на новую работу», — говорит Хейли Толицки, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Cooke Capital в Уилмингтоне, Северная Каролина.

Еще из раздела «Личные финансы»:
Эти стратегии на середину года могут сократить налоговый счет в следующем году.
Что нужно знать, если ваш работодатель меняет поставщиков услуг 401(k)
Рынок труда по-прежнему «горячий», несмотря на опасения рецессии

Рабочие продолжают увольняться с работы в почти рекордных количествах в поисках лучших возможностей на жестком рынке труда. Около 4,3 млн человек добровольно ушли с работы в мае, примерно столько же, сколько в апреле, и лишь немногим меньше, чем в марте, когда их было более 4,4 млн.

Хотя не у всех есть план 401 (k) или аналогичный пенсионный план на рабочем месте, те, у кого он есть, должны знать, что происходит с их учетной записью, когда они увольняются с работы, и какие есть варианты, а какие нет.

У вас есть три основных варианта для старого 401(k)

Вообще говоря, у вас есть несколько вариантов для вашего старого 401(k). Вы можете оставить его там, где он есть, взять его с собой в свой новый рабочий план или IRA или обналичить его — хотя эксперты обычно предостерегают от этого.

Возможно, самое простое, что вы можете сделать, это оставить свои пенсионные сбережения в плане вашего бывшего работодателя, если это разрешено. Конечно, вы больше не можете внести свой вклад в план.

Однако, хотя это может быть самым простым немедленным выбором, если он доступен, это может привести к дополнительной работе в будущем.

Если вы можете избежать этого, вы не хотите обналичивать свой 401 (k).

Кэтрин Хауэр

CFP с Wilson David Investment Advisors

По сути, найти старые учетные записи 401 (k) может быть сложно, если вы потеряете их. Между прочим, в Конгрессе находится на рассмотрении закон о создании базы данных «потерянных и найденных», чтобы упростить поиск потерянных учетных записей.

«Это действительно обычное дело», — сказал Толицкий. «Люди переходят на новую работу, у них происходят перемены в жизни, они забывают об этом, а потом через 10 лет даже не знают, кто [the 401(k)] был с или кто был провайдером».

Также имейте в виду, что если ваша учетная запись достаточно мала, вы не сможете сохранить ее у своего бывшего работодателя, даже если захотите.

Если остаток составляет от 1000 до 5000 долларов, ваш бывший работодатель может перевести сумму на индивидуальный пенсионный счет или IRA. Если баланс составляет менее 1000 долларов, план может обналичить вас, что может привести к налоговому счету и штрафу за досрочное снятие средств.

«Если вы можете избежать этого, вы не хотите обналичивать свой 401 (k)», — сказала Кэтрин Хауэр, финансовый директор Wilson David Investment Advisors в Айкене, Южная Каролина. «Если вы сделаете это с помощью традиционной формы 401 (k), вы, вероятно, заплатите 10% налогового штрафа».

Другой вариант — перевести остаток на другой квалифицированный пенсионный план. Это может включать форму 401(k) у вашего нового работодателя — при условии, что план это позволяет — или продление IRA.

Имейте в виду, что если у вас есть Roth 401(k), его можно перенести только на другую учетную запись Roth. Этот тип 401(k) и IRA предполагает отчисления после уплаты налогов, что означает, что вы не получаете налоговые льготы сразу, как в случае с традиционными планами 401(k) и IRA.

Тем не менее, деньги Рота не облагаются налогом и не облагаются налогом, когда вы делаете квалифицированные выводы в будущем.

Соответствующие взносы могут быть не вашими

Хотя любые деньги, которые вы вкладываете в форму 401(k), всегда остаются вашими, этого нельзя сказать о взносах работодателей.

Графики наделения правами — период времени, в течение которого вы должны оставаться в компании, чтобы ее соответствующие взносы были на 100% вашими, — варьируются от немедленного до шести лет. Любые нераспределенные суммы, как правило, аннулируются, когда вы покидаете свою компанию.

Непогашенные кредиты 401 (k) могут быть сложными

Согласно отчету Vanguard How America Saves 2022, среди планов 401 (k), которые позволяют участникам брать деньги в долг, примерно 13% людей имели непогашенный кредит в прошлом году. Средний баланс составил 10 614 долларов.

Если вы уйдете с работы и не выплатите эти заемные средства, есть большая вероятность, что ваш план потребует от вас довольно быстро погасить оставшуюся сумму. В противном случае остаток на вашем счете будет уменьшен на сумму задолженности, которая называется «зачет по кредиту» и считается распределением.

Проще говоря, если вы не в состоянии найти эту сумму и положить ее на соответствующий пенсионный счет до истечения срока подачи налоговой декларации в следующем году, это считается распределением, которое может подлежать налогообложению. И, если вы моложе 59,5 лет, когда вы уходите с работы, вы можете заплатить штраф в размере 10% за досрочное увольнение.

По данным Vanguard, около трети планов работодателей позволяют бывшим сотрудникам продолжать выплачивать кредит после ухода из компании. Поэтому стоит проверить политику вашего плана.

Перемещение 401(k) может иметь непредвиденные последствия

Прежде чем переносить старую форму 401(k), стоит поговорить с финансовым консультантом. В дополнение к портфельным соображениям, таким как выбор инвестиций и сборы, могут быть последствия планирования.

Например, есть нечто, называемое правилом 55: если вы увольняетесь с работы в том или ином году, когда вам исполняется 55 лет, вы можете получать выплаты без штрафных санкций из вашей текущей 401(k). Если вы переводите деньги в IRA, вы, как правило, теряете возможность использовать деньги до 59,5 лет без уплаты штрафа.

Кроме того, если вы являетесь супругом человека, который планирует перевести свой баланс 401 (k) в IRA, имейте в виду, что вы потеряете право быть единственным наследником этих денег. В плане рабочего места бенефициаром должны быть вы, супруг(а), если только вы не подпишете отказ, разрешающий это быть кому-то другому.

Как только деньги попадают в пролонгированный IRA, владелец счета может назвать любого бенефициаром без согласия его супруга.

Ваш адрес email не будет опубликован.