Федеральные предложения по чрезвычайным сбережениям также могут увеличить пенсионное финансирование

Федеральные предложения по чрезвычайным сбережениям также могут увеличить пенсионное финансирование

Нирунья Джунтумма | Исток | Гетти Изображений

Ни для кого не секрет, что домохозяйства с достаточными сбережениями на случай непредвиденных обстоятельств являются скорее исключением, чем нормой.

Два предложения в Сенате направлены на то, чтобы изменить это. И, по мнению экспертов, решение этой проблемы может позволить работникам больше экономить в свои золотые годы.

«Один из лучших способов защитить пенсионные сбережения — помочь семьям более эффективно справляться с краткосрочными потребностями в чрезвычайных сбережениях», — сказала Анджела Антонелли, исполнительный директор Центра пенсионных инициатив Джорджтаунского университета.

Пандемия показала необходимость экономии

Пандемия Covid-19 пролила свет на многих рабочих, которые были не готовы к финансовым трудностям, возникшим из-за того, что они внезапно остались без работы и дохода. В то время как щедрая государственная помощь была направлена ​​на то, чтобы удержать семьи на плаву по мере восстановления экономики, американцы теперь вынуждены бороться с инфляцией и растущими процентными ставками, из-за которых как покупки, так и займы становятся дороже.

Согласно недавнему отчету Bankrate, общая доля американцев, которым либо очень комфортно (13%), либо отчасти комфортно (29%) со своими сбережениями на случай чрезвычайных ситуаций, упала до 42% в июне с 54% два года назад.

В то время как некоторые компании предлагают своим сотрудникам сберегательные счета на случай чрезвычайных ситуаций, предложения Сената имеют определенные параметры и оба связаны с планами 401 (k).

Предложения были одобрены отдельными комитетами в конце июня в рамках развиваемой этой палатой версии так называемого Закона о безопасности 2.0. Закон будет основываться на первоначальном Законе о безопасности от 2019 года, внося дополнительные изменения в пенсионную систему США, чтобы увеличить количество вкладчиков и сумму, которую они откладывают на свои годы после работы.

Первое рассматриваемое предложение позволит компаниям автоматически регистрировать своих сотрудников на чрезвычайных сберегательных счетах с 3% от заработной платы, доступ к которым можно будет получить не реже одного раза в месяц. Работники смогут сохранить на счете до 2500 долларов, а любые избыточные взносы будут автоматически переводиться на связанный счет плана 401 (k) в компании.

В другом предложении Сената используется другой подход: оно позволяет работникам снимать до 1000 долларов со своего 401 (k) или индивидуального пенсионного счета для покрытия экстренных расходов без необходимости платить типичный 10-процентный налоговый штраф за досрочное снятие средств, если они моложе 59½ лет. .

Еще из раздела «Личные финансы»:
Почти половина американцев погрязли в долгах
3 налоговых льготы, которые могут облегчить боль от роста стоимости обучения в колледже
Вот почему разумно продолжать инвестировать во время волатильности

Тем не менее, по словам Антонелли, предпочтительнее иметь отдельный счет, чтобы люди с меньшей вероятностью снимали средства со своего 401 (k).

«Это помогает предотвратить утечку пенсионных сбережений», — сказала она.

Тем не менее, для работников, которые имеют доступ к 401 (k) или аналогичному плану на рабочем месте, но не участвуют в нем, наличие средств на случай чрезвычайных ситуаций может побудить их зарегистрироваться в пенсионном плане своей компании, сказал Ли Филлипс, президент и главный исполнительный директор SaverLife, некоммерческой организации. направлена ​​на помощь домохозяйствам в создании сбережений.

«Одна из серьезных проблем, которая мешает людям участвовать в долгосрочных сбережениях, — это отсутствие краткосрочной ликвидности на случай чрезвычайных ситуаций», — сказал Филлипс.

Одной из серьезных проблем, которая мешает людям участвовать в долгосрочных сбережениях, является отсутствие краткосрочной ликвидности на случай чрезвычайных ситуаций.

Ли Филлипс

Президент и генеральный директор SaverLife

В традиционных планах 401(k), где взносы вносятся до вычета налогов, штраф за снятие средств со счета влечет за собой налоговый штраф в размере 10%, если лицо моложе 59,5 лет (если только оно не подпадает под исключение, разрешенное планом).

«Некоторых людей тревожит то, что деньги заперты, к которым нельзя прикасаться», — сказал Филлипс.

Эта проблема решается в поддерживаемых государством пенсионных программах, которые обычно автоматически зачисляют работников — тех, у кого нет доступа к плану рабочего места — в IRA Roth (люди могут отказаться от регистрации, если они хотят).

Почему учетные записи Roth могут дать душевное спокойствие

Счета Roth не предусматривают авансовых налоговых льгот для взносов, как это делают традиционные IRA, но, как правило, вы можете вернуть свои взносы в любое время без штрафа за досрочное снятие средств.

Структура Roth «предлагает большую гибкость и больше условий, которые позволяют кому-то использовать эти сбережения, если это необходимо», — сказал Антонелли.

В общей сложности 46 штатов с 2012 года либо приняли, либо рассмотрели законодательство по созданию инициатив по пенсионным накоплениям для работников, не имеющих плана на работе. По данным организации Антонелли, в рамках этих планов в совокупности инвестируется более 476 миллионов долларов.

Хотя между государственными программами есть некоторые незначительные различия, общая идея заключается в том, что сотрудники автоматически зачисляются в Roth IRA за счет вычета из заработной платы (начиная с 3% или 5%), если они не отказываются от участия.

Неясно, войдет ли какое-либо из предложений Сената по экстренной экономии в окончательную версию Закона о безопасности 2.0, представленную этой палатой, или будет ли утвержденное положение выглядеть точно так же, как было предложено.

Палата представителей приняла свою версию Закона о безопасности 2.0 в марте. Пока неясно, когда Сенат может вернуться к своему представлению. Если предположить, что сенаторы дадут свое согласие, различия между их законодательством и законопроектом Палаты представителей необходимо будет устранить, прежде чем окончательная версия сможет быть полностью одобрена Конгрессом.

Если этого не произойдет в этом году, законодательный процесс начнется заново в будущем Конгрессе.

Ваш адрес email не будет опубликован.