Как использовать капитал вашего дома, если вы не готовы продать

Как использовать капитал вашего дома, если вы не готовы продать

Момо Продакшнс | Такси | Гетти Изображений

В последнее десятилетие рост цен на жилье позволил среднему классу значительно обогатиться.

Согласно мартовскому отчету Национальной ассоциации риелторов, общее состояние жилья выросло на 8,2 триллиона долларов в период с 2010 по 2020 год. Жилищный бум из-за пандемии коронавируса еще больше повысил ценность домов.

Но если люди не планируют продавать свои дома — что может быть трудным делом на горячем рынке жилья — есть лишь несколько способов использовать этот увеличившийся капитал.

Еще от Инвестируй в себя:
Как рассчитать свой личный уровень инфляции
Половина американцев считают, что инфляция может повредить финансовым целям
Как узнать, подходит ли ипотека с плавающей ставкой

«Вы не можете съесть свой капитал, но если вы можете монетизировать часть его, чтобы уменьшить долг и облегчить жизнь с точки зрения денежного потока, это имеет большой смысл в большинстве ситуаций», — сказал Деннис Нолте, сертифицированный специалист по финансовому планированию и вице-президент Seacoast Bank в Винтер-Парке, Флорида.

Вот что рекомендуют финансовые эксперты.

Обналичивание рефинансирования

Один из способов получить деньги от увеличения стоимости вашего дома — рефинансировать его. Используя рефинансирование наличными, вы также сможете добавить немного ликвидности к своим сбережениям или направить деньги на другую цель.

Вот как это работает: вы рефинансируете свой дом с более крупной ипотечной ссудой, чем раньше, чтобы вернуть разницу наличными. В некоторых случаях это может быть беспроигрышная ситуация — если вы сможете рефинансировать по более низкой ставке или уменьшить свои ежемесячные платежи.

Однако сейчас это может быть не лучшим вариантом для домовладельцев. Это потому, что процентные ставки быстро растут, а вместе с ними и ставки по ипотечным кредитам. Это снижает вероятность того, что кто-то сможет рефинансировать сейчас по более привлекательной ставке.

«Ставки взлетели так быстро, что рефинансирование по этим процентным ставкам может быть в два раза больше, чем их текущая ставка», — сказал Джеки Фроммер, главный операционный директор по кредитованию финансовой компании Figure. «Это просто не имеет смысла».

Это также может быть дорого для рефинансирования, так как это связано с дополнительными комиссиями за закрытие.

Кредит под залог дома

Ссуда ​​собственного капитала может помочь вам получить доступ к ценной части вашего дома. Это кредит, который вы берете под стоимость вашего дома и выплачиваете в течение установленного периода, как правило, от 10 до 30 лет.

Эти кредиты включают затраты на закрытие, а также могут включать сборы. Кроме того, вы должны взять единовременную сумму, скажем, 100 000 долларов, и выплатить всю сумму плюс проценты. Однако, как правило, процентная ставка является фиксированной, что может помочь вам составить долгосрочный бюджет.

По данным Bankrate, в настоящее время ставки по кредитам на недвижимость обычно варьируются от 3% до 12%, в зависимости от заемщика.

Кредитная линия собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, является одним из лучших способов получить доступ к собственному капиталу в вашем доме, не продавая его.

Вместо того, чтобы брать кредит на фиксированную сумму, HELOC открывает пул денег, который вы можете использовать, но вам не нужно брать все сразу или использовать все. Например, вместо кредита в размере 100 000 долларов вы могли бы получить доступ к HELOC на 100 000 долларов, который вы могли бы использовать только тогда, когда он вам нужен для чего-то вроде срочного ремонта или реконструкции.

«У вас есть пул денег, который вы можете использовать, и он ничего не стоит, если вы его не используете», — сказал Томас Блэкберн, финансовый директор Mason & Associates в Ньюпорт-Ньюсе, штат Вирджиния, добавив, что он рекомендует их для многих люди.

«Это почти как страхование», — сказал Нольте, добавив, что, как и в случае с полисом страхования жизни, имеет смысл иметь HELOC до того, как вам понадобится его использовать.

В настоящее время процентные ставки по HELOC низкие. Люди с хорошей или отличной кредитной историей — как правило, с оценкой FICO 670 или более — могут получить HELOC со ставками от 3% до 5% в соответствии с Bankrate. Те, у кого хорошие оценки или ниже, могут увидеть ставки в диапазоне от 9% до 10%.

«Возможно, сейчас самое подходящее время, чтобы зафиксировать эти более низкие процентные ставки, поскольку мы видим, что они немного повысились и будут продолжать расти», — сказала Бритни Кастро, CFP в Mint.

Способы использования собственного капитала

В дополнение к использованию капитала вашего дома для его ремонта, ремонта или расширения, финансовые консультанты также рекомендуют использовать его для погашения других долгов.

Это особенно имеет смысл, если у вас есть долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой, сказал Блэкберн. По данным Bankrate, средние ставки по кредитным картам в настоящее время составляют более 16%.

«Некоторые люди пришли к нам, и у них были различные формы долга, и они были как бы парализованы, пытаясь понять, как выплатить все это с высокими процентными ставками; между тем, их дом накопил довольно много собственного капитала, » он сказал.

Если это так, может иметь смысл погасить задолженность по кредитной карте с помощью HELOC или рефинансирования наличными, таким образом фиксируя более низкую процентную ставку.

«Это хороший мост», сказал Блэкберн.

Конечно, это должно идти рука об руку с планом погашения HELOC, кредита под залог дома или рефинансирования наличными.

«Вы хотите убедиться, что вы добавляете любой платеж в свой бюджет и действительно можете себе это позволить, основываясь на всем остальном, над чем вы работаете», — сказал Кастро.

«Это не следует воспринимать легкомысленно, за этим должна стоять стратегия», — сказал Блэкберн.

Кроме того, HELOC обычно используют переменные ставки, поэтому со временем проценты по кредитной линии будут расти, сказал Нолте. Хотя в краткосрочной перспективе использование HELOC все еще может иметь смысл, важно иметь план погашения линии до того, как ставки вырастут слишком сильно.

ЗАРЕГИСТРИРУЙТЕСЬ: Money 101 — это 8-недельный обучающий курс финансовой свободы, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик. Для просмотра испанской версии Dinero 101 нажмите здесь.

ПРОВЕРИТЬ: 74-летняя пенсионерка теперь модель: «Вам не нужно отходить на второй план» с Acorns + CNBC

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами Acorns.

Ваш адрес email не будет опубликован.