Как использовать одноранговые платежные приложения, такие как Venmo, Cash, PayPal, Zelle

Как использовать одноранговые платежные приложения, такие как Venmo, Cash, PayPal, Zelle

Мобильные приложения для одноранговых платежей, такие как Cash App, Venmo, PayPal и Zelle, настолько распространены, что некоторые из них стали глаголами. После ужина с друзьями вы «венмо» отдаете деньги тому, кто оплатил счет, вместо того, чтобы возиться с наличными; вы делите счет за коммунальные услуги или Netflix с соседями по комнате и т. д.

Привлекательность очевидна.

Одноранговая оплата, также известная как P2P, позволяет вам платить, не зная реквизитов счета; просто ищите по чьему-то имени или номеру телефона. Перевод быстрый и вообще бесплатный. Использование зависит от возраста, но большинство американцев в настоящее время используют мобильные платежные приложения. Согласно исследованию Nerdwallet, 94% миллениалов используют приложения для мобильных платежей по сравнению с 87% представителей поколения Z, 88% представителей поколения X и 65% бэби-бумеров.

Есть свои плюсы и минусы — и некоторые факторы, которые часто упускаются из виду — при использовании одноранговых платежных приложений вместо традиционной банковской и кредитной инфраструктуры. Вот краткое изложение того, что вам нужно знать о популярной альтернативе финтех.

Не отправляйте тем, кого вы не знаете

Поскольку все больше американцев используют P2P для совершения онлайн-покупок, они выходят за рамки использования его только как удобного способа расплатиться с друзьями и семьей. На самом деле американцы все чаще используют эти приложения в первую очередь как способ совершать покупки в Интернете.

Nerdwallet обнаружил, что среди тех, кто уже использует мобильные платежные приложения, 53% используют их в основном для оплаты покупок в Интернете через розничных продавцов. Выплата долга друзьям или членам семьи была второй наиболее распространенной причиной (43%), за которой следовала оплата счетов (40%).

Использование этих P2P-систем для оплаты поставщикам удобно, но Тед Россман, старший отраслевой аналитик Bankrate и Creditcards.com, рекомендует проявлять осторожность. По-прежнему безопаснее использовать платежные системы P2P с друзьями и семьей, потому что они не обеспечивают такой же защиты, как кредитные карты.

Скажем, вы покупаете билеты на концерт у кого-то через приложение P2P, а билеты так и не доставляются. Если вы отправили деньги, а затем товары или услуги, которые вы получили, не соответствуют обещанным или вообще не доставлены, возможно, вам не повезло.

В худшем случае «как только оно будет отправлено, оно исчезнет», — сказал Россман.

Это не означает, что платеж, сделанный через сеть P2P, не может быть или не будет возвращен, но это может оказаться более сложным, и, по крайней мере, более важно знать человека или поставщика, с которым вы работаете. бизнес. В большинстве случаев это очень отличается от кредитной карты, которая имеет большую защиту от мошенничества и, поскольку кредитная линия, предоставленная карточной компанией, легче быстро возместить, чем деньги с личного счета, уже мгновенно переведенные кому-то еще.

Итак, первое эмпирическое правило этих одноранговых сервисов: «Не отправляйте их людям, которых вы не знаете и которым не доверяете. Потому что вернуть эти деньги очень сложно», — сказал Россман.

Ознакомьтесь с политикой защиты от мошенничества и возвратом средств

Существуют различные степени защиты потребителей от P2P-компаний, и, основываясь на своем анализе вариантов, Россман говорит, что PayPal лучше защищает покупателей, чем Cash App или Zelle, даже несмотря на то, что последний был создан консорциумом крупных банков, чтобы конкурировать с Претенденты на P2P.

При использовании приложений P2P приходится идти на компромисс. Потребитель получает выгоду от мгновенного характера транзакции, но принимает на себя риск того, что ее нельзя будет отменить. Это причина, по которой Zelle рекомендует использовать его только с проверенными партнерами.

Помимо оплаты друзьям и семье, в жизни есть много надежных поставщиков, с которыми приложения P2P могут быть хорошим вариантом для использования, например, электрик или няня. «Но использовать его с продавцом, которого вы не знаете по опыту, и просто надеяться, что товар появится, — плохая идея», — сказал Россман.

Venmo предлагает возможность проверить кнопку «товары и услуги» при оплате, что требует от продавца уплаты небольшой комиссии за транзакцию. Это может стать более важным, если вы совершаете покупку у поставщика, которого вы не знаете и не использовали раньше, и это не происходит со счета кредитной карты, привязанного к вашему приложению P2P.

Если вам необходимо инициировать запрос на возмещение, необходимо знать несколько важных моментов. Во-первых, если у вас есть базовая учетная запись, привязанная к вашему приложению P2P, будь то кредитная карта или расчетный счет в банке, у вас есть дополнительные уровни обслуживания клиентов, с которыми вы можете связаться. Вы можете запросить возмещение через сеть P2P, но это может потребовать гораздо большей работы и настойчивости по сравнению с компанией, выпускающей кредитные карты, которая часто почти сразу же отменяет платежи и будет бороться от вашего имени напрямую с поставщиком. «Вернуть настоящие деньги труднее, чем восстановить кредитную линию», — сказал Россман.

Будьте осторожны при отправке больших сумм

Отсутствие защиты от мошенничества также должно заставить людей опасаться отправки больших сумм денег.

Если вы отправляете сообщение другу в первый раз и имя вашего друга совпадает с именем 85 других людей, проверьте, не тот ли это человек. Некоторые приложения, такие как Venmo, будут запрашивать у вас последние четыре цифры чьего-то номера телефона, если вы отправляете его кому-то в первый раз. Вы по-прежнему можете отправлять без этой информации, но это дает вам лучший уровень защиты.

Точно так же опасайтесь людей, которых вы не знаете, просящих деньги через платежные системы P2P. Платежные приложения также облегчили мошенникам охоту на ничего не подозревающих людей, и наблюдается всплеск мошенничества с помощью текстовых сообщений, звонков или электронной почты. «В платежных системах P2P происходит много недобросовестных действий и нежелательного фишинга, и не так много средств защиты покупателей», — предупредил Россман.

Проверьте сборы и функции для дополнительных услуг P2P

Все чаще люди используют мобильные платежные приложения в качестве де-факто банковских счетов. В своем исследовании Nerdwallet обнаружил, что две трети пользователей мобильных платежных приложений поддерживают баланс в своих учетных записях мобильных платежных приложений, в среднем 287 долларов США.

Большинство транзакций, таких как платежи друзьям и родственникам, бесплатны, но за дополнительные услуги взимается комиссия. При переводе остатка на банковский счет можно выбрать перевод в течение одного-трех рабочих дней или мгновенно. Мгновенный перевод осуществляется с комиссией в размере 1% на PayPal, в то время как Venmo взимает комиссию в размере 1,5% (минимальная комиссия составляет 25 центов, а максимальная — 15 долларов США). Cash App взимает от 0,5% до 1,75% за мгновенные депозиты.

Точно так же платежи с использованием наличных денег — либо с баланса на вашем счете, либо с вашего банковского счета — бесплатны, но платежи с использованием кредитной карты сопровождаются комиссией за транзакцию.

Кроме того, многие приложения предлагают более традиционные банковские услуги. Некоторые, такие как PayPal и Venmo, предлагают кредитные карты. Кэшбэк Mastercard PayPal предлагает 2% возврата наличных денег за все покупки, в то время как карта Venmo дает 3% возврата наличных денег для вашей основной категории расходов и 2% для вашей второй категории.

Теперь вы можете получить свою зарплату в приложении для мобильных платежей. Через Cash App и PayPal можно покупать и хранить криптовалюту. Cash App теперь даже позволяет людям подавать налоги через Credit Karma Tax.

PayPal также предлагает кредитную линию с очень высокой процентной ставкой, приближающейся к 30%.

Еще одна услуга, которая стала более популярной, — это рассрочка «купи сейчас, заплати потом», которая дает людям возможность оплачивать свои товары несколькими платежами в течение недель или месяцев без процентов. Многие банки уже давно предлагают планы рассрочки, но эта концепция снова набирает обороты, поскольку начинающие финтех-компании провели ребрендинг и сделали отсрочку более удобной для пользователя, мобильной и удобной. Если вы недавно видели предупреждения от поставщика карт о том, что покупка имеет право на форму «упрощенной» оплаты, это, вероятно, связано с тем, насколько популярным стал ребрендинг BNPL. Но могут быть штрафы и проценты за просроченные платежи, как и в случае с кредитными картами, если покупатель не следит за графиком платежей.

Крупные пиринговые компании все еще не банки

Хотя банковские услуги становятся все более надежными, есть важные отличия. Мобильные платежные приложения, в отличие от банков или кредитных союзов, не застрахованы FDIC. Если что-нибудь случится с компанией, ваши деньги пропадут.

Но Дуглас Бонепарт, президент и основатель компании Bone Fide Wealth, которая обслуживает более молодую аудиторию финансовых консультантов, говорит, что он меньше обеспокоен, и пока кто-то не носит тысячи долларов в своем мобильном банковском приложении, фактор удобства имеет большое значение. рисовать.

«Когда в последний раз требовалась страховка FDIC?… Я, конечно, не слышал об этом в течение достаточно долгого времени», — сказал он.

Venmo и PayPal являются частью материнской компании PayPal, в то время как Block, ранее Square, владеет Cash App, и теперь это крупные компании, поэтому защита страховки FDIC не обязательно так важна для среднего человека, который не держит большие суммы наличными в первую очередь.

«Вы видите эволюцию, вы знаете, многие из них становятся необычайно сообразительными… они обслуживают, вводят новшества и перенимают вещи, которые весьма привлекательны для более молодой демографической группы. Это будущее коммерции». — сказал Бонепарт.

Россман говорит, что ни одна из этих крупных P2P-компаний не прекратит свою деятельность в ближайшее время, но потребители должны, по крайней мере, знать, что без страховки FDIC существует риск, даже если он небольшой. Более важный момент: «Они не являются идеальной заменой банка. Я склонен думать о них как о дополнении, а не как о полноценном банковском счете», — сказал он.

Учитывая, что 5% американцев не имеют доступа к банковским услугам, а число тех, кто не имеет доступа к ним в три раза больше, все же есть причины рассмотреть вопрос о присоединении к банковской системе, а не полностью избегать ее.

Человеку, не имеющему банковской истории, может быть сложнее обеспечить кредитные отношения, необходимые в жизни, такие как автокредиты и ипотечные кредиты. «Многие люди не пользуются услугами банков по своему выбору. Возможно, они не доверяют банкам или находятся в банковской пустыне», — сказал Россман. «Но если вы кладете все яйца в одну корзину, это может сдерживать вас в долгосрочной перспективе. В конечном счете, я все еще говорю, что вы должны стремиться присоединиться к банковской системе. В конечном счете, хорошо иметь банковский счет, на который вы можете писать. чек, или подойдите к банкомату, или оплатите счета».

Подобно тому, как потребители сейчас экспериментируют с количеством потоковых сервисов, которые им необходимы, чтобы воссоздать ценность учетной записи кабельного телевидения, не получая при этом счета аналогичного размера, финансовые услуги могут стать чрезмерно сложными и дорогостоящими по мере увеличения количества вариантов.

«Есть некоторые удобства с банковской системой и отношениями. Есть обходные пути, но иногда вы в конечном итоге воссоздаете колесо», — сказал Россман.

ЗАРЕГИСТРИРУЙТЕСЬ: Money 101 — это 8-недельный обучающий курс финансовой свободы, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик. Для просмотра испанской версии Dinero 101 нажмите здесь.

ПРОВЕРИТЬ: Я зарабатываю тысячи долларов в месяц на пассивном доходе, проводя онлайн-классы: вот как начать работу с Acorns + CNBC.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами Acorns.

Ваш адрес email не будет опубликован.