Как использовать стратегии вывода RMD, чтобы увеличить сбережения

Инфляция может означать большую корректировку стоимости жизни в системе социального обеспечения в 2023 году.

Споррер/Рупп | Источник изображения | Гетти Изображений

Пенсионеры нередко беспокоятся о том, как сохранить свои сбережения на всю жизнь.

Некоторые люди полагаются на так называемое правило 4% — изымают 4% из своих сбережений в первый год выхода на пенсию и в последующие годы берут ту же сумму с ежегодной поправкой на инфляцию. Еще один подход включает в себя требуемые минимальные распределения или RMD, которые приходят с большинством пенсионных счетов.

Эти обязательные изъятия вступают в силу в возрасте 72 лет и применяются к планам 401 (k) — как традиционным, так и версии Рота — и аналогичным планам на рабочем месте, а также большинству индивидуальных пенсионных счетов. (В течение жизни владельца учетной записи нет RMD для Roth IRA.)

Еще из раздела «Личные финансы»:
4 стратегии, которые помогут избежать более высоких страховых взносов Medicare
Корректировка стоимости жизни в системе социального обеспечения может составить 10,5% в 2023 году.
Налоговые стратегии в середине года могут сократить счет IRS в следующем году

Вообще говоря, если бы вы брали только свои годовые RMD, это означало бы, что эти счета не будут исчерпаны в течение вашей жизни. Конечно, как и большинство вещей в финансовом планировании, стратегию нельзя рассматривать в вакууме.

«Вы можете использовать его как план — как руководство — но очень маловероятно, что вы будете придерживаться его на протяжении всей своей жизни», — сказал Эд Слотт, дипломированный бухгалтер и основатель Ed Slott and Co. «Вы должны планировать события жизни. .»

Как «фактор ожидаемой продолжительности жизни» влияет на RMD

В то время как большинство владельцев счетов — 79,5%, по данным IRS — берут больше, чем их годовой RMD, снятие средств может быть занозой в боку для тех, кто не нуждается в деньгах. Тем не менее, если вы не сможете вывести необходимую сумму, вам грозит возможный 50% штраф.

Действующий закон гласит, что вы должны принять свой первый RMD в год, в котором вам исполняется 72 года, хотя этот первоначальный требуемый вывод может быть отложен до 1 апреля следующего года. Если вы работаете и вносите вклад в пенсионный план вашей компании, RMD не применяются к этой конкретной учетной записи, пока вы не выйдете на пенсию.

Сумма, которую вы должны снимать каждый год, определяется путем деления последнего баланса на конец года по каждому соответствующему счету на ваш «коэффициент ожидаемой продолжительности жизни», как это определено IRS. У агентства есть новые таблицы ожидаемой продолжительности жизни, которые действуют в этом году.

В то время как новые таблицы предполагают, что вы будете жить дольше, что означает меньший RMD по сравнению с прошлыми расчетами, сумма, которую вы должны снять, как правило, будет увеличиваться с возрастом, потому что ожидаемая продолжительность вашей жизни снижается с каждым годом. (См. иллюстрацию в таблице ниже.)

Вот пример того, как ожидаемая продолжительность жизни учитывается при расчете RMD в разном возрасте: для 72-летнего человека это 27,4 года, согласно таблице IRS, используемой для расчета RMD за всю жизнь. Если у этого человека есть 1 миллион долларов, RMD составит около 36 500 долларов (1 миллион долларов, разделенный на 27,4).

Для сравнения, у кого-то с 1 миллионом долларов в возрасте 95 лет ожидаемая продолжительность жизни составляет 12,2 года, что означает RMD около 82 000 долларов. Таблицы выполняются до 120 лет, после чего коэффициент становится равным 2.

Стоит отметить, что невозможно предсказать, как рынок будет влиять на ваш портфель из года в год при любом подходе к сохранению ваших сбережений. Это зависит от инвестиций в вашем портфеле и их подверженности риску.

И независимо от стратегии дохода, которую вы реализуете, важно также помнить о запасе на случай непредвиденных расходов, сказал Слотт.

«Все звучит хорошо, пока вам не понадобится больше, чем вы планировали», — сказал он.

Ваш адрес email не будет опубликован.