Люди ждут обслуживания у банка Силиконовой долины в Менло-Парке, Калифорния.
Джон Бречер | Вашингтон Пост | Гетти Изображений
Владельцам счетов в обанкротившихся Silicon Valley Bank и Signature Bank повезло в последние дни, когда чрезвычайные федеральные усилия обеспечили защиту миллиардов незастрахованных депозитов.
Но то же самое может быть не так в следующий раз, когда банкротится другой банк, заявила на этой неделе министр финансов Джанет Йеллен.
Вкладчики обычно имеют страховое покрытие до 250 000 долларов США на банк, на каждую категорию владения счетом через Федеральную корпорацию страхования депозитов или FDIC.
Еще из раздела «Личные финансы»:
Почему наш мозг запрограммирован на «набеги на банки»
Что означают банкротства банков для потребителей и инвесторов
Что нужно знать о страховом покрытии FDIC
Однако у многих клиентов Silicon Valley Bank, в число которых в основном входили венчурные фирмы, небольшие технологические компании и предприниматели, на момент банкротства были незастрахованные депозиты. Данные S&P Global Market Intelligence за 2022 год показали, что 94% вкладчиков SVB превышают лимит FDIC в 250 000 долларов.
Эти вкладчики, а также вкладчики Signature Bank получили отсрочку, поскольку банковские регуляторы объявили о плане полного страхования всех вкладов среди других мер, направленных на предотвращение возникновения более крупной финансовой чрезвычайной ситуации.
«Американский народ и американский бизнес могут быть уверены, что их банковские депозиты будут там, когда они им понадобятся», — заявил в понедельник президент Джо Байден.
Однако Йеллен сказала, что в будущем незастрахованные вклады будут покрываться только в том случае, если «неспособность защитить незастрахованных вкладчиков создаст системный риск и значительные экономические и финансовые последствия».
У многих потребителей недавние банкротства банков могут вызвать воспоминания о финансовом кризисе 2008 года.
Хотя эксперты говорят, что на этот раз все по-другому, нет никакой гарантии, что не произойдет еще один сбой. Некоторые другие учреждения также продемонстрировали признаки стресса на этой неделе. First Republic получила финансовую помощь от других финансовых учреждений, чтобы справиться со своими бедами, в то время как Credit Suisse также занял миллиарды.
Эксперты говорят, что сейчас самое время убедиться, что ваши депозиты защищены.
Как работает покрытие FDIC
Лимит покрытия FDIC составляет 250 000 долларов США на одного вкладчика в каждом банке в каждой категории владения счетом.
С тех пор, как в 1934 году независимое государственное агентство начало предоставлять страховое покрытие, ни один вкладчик не потерял застрахованные средства из-за банкротства банка. FDIC финансируется за счет премий, выплачиваемых банками и сберегательными ассоциациями.
«Большинство американцев будут застрахованы страховкой FDIC, потому что у большинства американцев на конкретном банковском счете менее 250 000 долларов», — сказал Тед Дженкин, сертифицированный специалист по финансовому планированию, генеральный директор и основатель oXYGen Financial, фирмы по финансовому консультированию и управлению активами. базируется в Атланте. Он является членом Совета финансовых консультантов CNBC.
Большинство американцев будут застрахованы FDIC.
Тед Дженкин
генеральный директор OXYGen Financial
По словам Джуда Будро, CFP и старшего специалиста по финансовому планированию в Центре планирования в Новом Орлеане, сумма страховки зависит от юридического имени владельца, который также является членом Совета финансовых консультантов CNBC.
Например, супружеская пара, имеющая бизнес, может застраховать до 250 000 долларов США на счете на имя одного из супругов, до 250 000 долларов США застраховать на счете на имя другого супруга и до 250 000 долларов США застраховать на бизнес-счете.
Как проверить, усилить защиту FDIC
Дженкин сказал, что если вы хотите узнать, застрахованы ли ваши вклады FDIC, проверьте выписку из своего банковского счета.
«Если вы идете в банк или куда-то кладете свои наличные, это первый вопрос, который вы хотите задать: «Деньги, которые я сейчас вношу, застрахованы ли они FDIC?», — сказал Дженкин.
Вы также можете проверить электронный оценщик страхования депозитов FDIC, чтобы узнать, застрахованы ли ваши средства в вашем учреждении и не превышает ли какая-либо часть лимитов покрытия.
Клиенты у отделения Silicon Valley Bank в Беверли-Хиллз, Калифорния, 13 марта 2023 года.
Лорен Джастис | Блумберг | Гетти Изображений
По словам Будро, один из способов увеличить охват FDIC — открыть счета в других банках, особенно если у вас есть депозиты на сумму более 250 000 долларов.
Если вам нужно дополнительное покрытие, вы также можете поговорить с вашим текущим банком, предложил Будро. В некоторых случаях они могут работать с другими учреждениями, застрахованными FDIC, чтобы защитить и застраховать более крупные денежные депозиты.
Малые предприятия также могут захотеть изучить возможность получения дополнительного покрытия через несколько банков.
Другие системы финансовой безопасности могут помочь
Казначейские векселя также являются хорошим вариантом сейчас, поскольку краткосрочные векселя в настоящее время имеют хорошую доходность и полностью обеспечены доверием и доверием правительства США. «Они настолько хороши, насколько это возможно с точки зрения безопасности», — сказал Будро.
Дженкин отметил, что не все счета обеспечивают покрытие FDIC. Например, брокерский счет, открытый у финансового консультанта, скорее всего, будет защищен Корпорацией защиты инвесторов в ценные бумаги или SIPC.
В соответствии с покрытием FDIC вам будет возмещен доллар за доллар в случае банкротства вашего банка, а также любые проценты, полученные до даты дефолта.
В соответствии с SIPC, если что-то случится с вашей брокерской фирмой, вы застрахованы на сумму до 500 000 долларов США с лимитом наличных средств в размере 250 000 долларов США.
Однако защита в соответствии с SIPC ограничена и, в частности, не обеспечивает защиты, если ваши ценные бумаги падают в цене.