Нужно использовать свои сбережения 529 колледжа? Как пережить рыночный спад

Нужно использовать свои сбережения 529 колледжа?  Как пережить рыночный спад

Клаус Ведфельт | ДиджиталВижн | Гетти Изображений

Месяцы волатильности фондового рынка могут преподнести дорогостоящий сюрприз родителям, отправляющим детей в школу этой осенью: меньше, чем ожидалось, 529 остатков по сберегательным планам колледжей.

По данным сети College Savings Plans Network, средний размер счета 529 составлял 30 287 долларов в 2021 году, но, по словам финансовых экспертов, теперь у семей может быть меньше остатков.

И это может быть «грубым пробуждением» для родителей, пытающихся сделать свои первые платежи в августе, сказала сертифицированный специалист по финансовому планированию Лиза Кирхенбауэр, основатель и президент Omega Wealth Management в Арлингтоне, штат Вирджиния.

Еще из раздела «Личные финансы»:
Сокращения страховых взносов Medicare Part B в этом году не произойдет
Выбор между планами Roth 401(k) до вычета налогов может быть сложным
Деньги движутся, чтобы заработать, прежде чем ФРС снова поднимет процентные ставки

Многие планы 529 предлагают распределение портфеля в зависимости от возраста, переходя к более консервативным активам по мере поступления в колледж, например, от акций к облигациям. Но поскольку стоимость облигаций и рыночные процентные ставки движутся в противоположных направлениях, цены на облигации упали в 2022 году на фоне повышения ставок Федеральной резервной системы.

«У вас может быть только 4% или 5% спред между тем, что делают ваши акции и ваши облигации, и оба они представляют собой двузначные убытки», — сказал Бирк Сесток, CFP и совладелец Rightirement Wealth Partners в Харрисоне. Нью-Йорк.

Меньшие счета 529 означают меньше денег для покрытия счетов за обучение в колледже, и решение может зависеть от нескольких факторов — сколько вам нужно, когда нужно оплатить счета и других источников финансирования.

Некоторые консультанты предлагают подождать с открытием 529 счетов, пока рынок не восстановится. Но нет никакой гарантии, что ожидание от 6 до 10 месяцев окупится, предупредил Сесток, особенно с учетом того, что на горизонте ожидается новое повышение ставок.

Альтернативное финансирование

По словам Сестока, в то время как доходность сберегательного счета начинает расти, доходность все еще довольно низкая, что делает его привлекательным вариантом для покрытия краткосрочных расходов на обучение в колледже.

Конечно, оплата наличными может быть затруднена, учитывая, что в среднем в 2021–2022 годах плата за обучение для студентов бакалавриата дневного отделения варьируется, по данным Совета колледжей, от 10 740 долларов для государственных школ штата до 38 070 долларов для частных школ.

По словам Сестока, в связи с ростом цен на жилье вы можете рассмотреть возможность кредитной линии под залог жилья или HELOC, что позволит вам занимать деньги по мере необходимости.

По данным Bankrate, ставки HEOC могут варьироваться от 2% до более 7%, в зависимости от вашего кредита.

Другой вариант, портфельные ссуды или кредитные линии, позволяют вам занимать под активы на вашем инвестиционном счете с ограничениями в зависимости от того, насколько рискованны ваши активы. «При кредитовании под ценные бумаги вы, вероятно, получите более выгодную ставку», — сказал Сесток.

Оба варианта могут предоставить временный доступ к наличным деньгам с возможностью позже погасить кредит с помощью вашей учетной записи 529. Тем не менее, вам потребуется подробный учет для IRS, поскольку снятие средств за неквалифицированные расходы может повлечь за собой налоги и штраф.

По словам Кирхенбауэра, вам нужно будет обработать цифры, сравнив разницу между процентными ставками с тем, насколько ваш счет 529 не работает, с учетом сроков погашения.

«К сожалению, это не так просто, — добавила она.

Ваш адрес email не будет опубликован.