Пенсионерам не хватает коэффициента замещения пенсионного дохода

Пенсионерам не хватает коэффициента замещения пенсионного дохода

Mstudioimages | Е+ | Гетти Изображений

Чтобы сохранить свой уровень жизни на пенсии, эмпирическое правило заключается в том, что вы должны быть в состоянии заменить не менее 70% дохода, который у вас был, когда вы работали.

Но согласно исследованию Goldman Sachs Asset Management, многие пенсионеры не достигают этой цели по пенсионному доходу. В опросе приняли участие 1566 участников из США в период с июля по август 2022 года.

Только 25% пенсионеров получают такой доход, как показало исследование фирмы. При этом более половины пенсионеров — 51% — обходятся менее чем 50% своего предпенсионного дохода.

Разрыв неудивителен, учитывая, что более 40% работающих до сих пор говорят, что они отстают от графика по своим пенсионным сбережениям. Представители поколения X, которые зажаты между миллениалами и бэби-бумерами, чаще всего говорили, что они отстают от выхода на пенсию: более 50%.

Конкурирующие жизненные цели и финансовые приоритеты — так называемая финансовая воронка — могут мешать, поскольку вкладчики уравновешивают другие роли родителей или опекунов и домовладельцев или арендаторов.

«У вас есть все эти конкурирующие приоритеты, которые могут вытеснить пенсионные сбережения», — сказал Майк Моран, старший пенсионный стратег Goldman Sachs.

Если вы все еще работаете, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы значительно увеличить свой денежный поток в последующие годы и повысить свои шансы на достижение этого 70-процентного коэффициента замещения дохода.

Еще из раздела «Личные финансы»:
Что потолок долга США может означать для Social Security и Medicare
Приближается к 62? Что нужно знать о 8,7% корректировке стоимости жизни Социального обеспечения
Почему сложно подать заявку на получение пособий по социальному обеспечению с длительным Covid

1. Сократите свой образ жизни

Снижая стоимость жизни сейчас, вы будете нуждаться в меньшем доходе на пенсии. Спросите себя, тратите ли вы меньше, чем зарабатываете, — предложила Шэрон Карсон, пенсионный стратег из JP Morgan Asset Management.

«Если вы еще этого не делаете, это идеальное место для начала», — сказала она.

Тед Дженкин, генеральный директор и основатель Oxygen Financial и член Совета финансовых консультантов CNBC, сказал, что рекомендует 21-дневную очистку бюджета, чтобы помочь людям сократить свои расходы.

В течение 21 дня покупайте каждый счет в вашей семье, чтобы узнать, сможете ли вы получить более выгодную сделку.

2. Увеличьте свои сбережения

Советы по планированию пенсионного плана

Даже если ваш бюджет ограничен, увеличение суммы, которую вы откладываете на пенсию, даже на 1% от вашей зарплаты, может иметь большое значение, когда вам в конечном итоге понадобится потратить эти деньги.

Как правило, вы должны откладывать 15% своей зарплаты на пенсию, считают эксперты по пенсионному обеспечению JP Morgan Asset Management. Это может включать в себя матч компании, если он у вас есть.

Вы не можете получить 15% сразу.

«Посмотрите, что вы можете делать каждый год», — сказал Карсон. «Если вы можете что-то сделать, у вас есть долгосрочное преимущество в виде сложных процентов».

3. Найдите способы сэкономить вне рабочих планов

Если у вас нет доступа к 401(k) или другому плану пенсионных сбережений через вашего работодателя, вы не одиноки. По оценкам, 57 миллионов американцев не имеют доступа к плану пенсионных сбережений на рабочем месте.

Вы по-прежнему можете вносить средства на индивидуальный пенсионный счет деньгами до уплаты налогов или деньгами после уплаты налогов через Roth IRA. Применяются некоторые ограничения. Например, существуют некоторые ограничения на взносы до уплаты налогов, если у супруга есть план на рабочем месте, а взносы Roth после уплаты налогов зависят от вашего дохода.

Многие штаты также активизируются, чтобы предоставить программы пенсионных сбережений работникам, которые не имеют доступа к планам работодателей.

4. Оставайтесь в курсе

Карл Смит | Гетти Изображений

По словам Морана, самым предпочтительным источником пенсионного дохода для пенсионеров, опрошенных Goldman Sachs, были инвестиции. По его словам, чтобы получить больший доход от своего портфеля, вы можете рассмотреть возможность приобретения акций с выплатой дивидендов или муниципальных облигаций.

По словам Карсона, ключ в том, чтобы продолжать инвестировать, а не вкладывать деньги в рынок и обратно.

По общему признанию, потери причиняют боль. Но попытка определить время рынка может оказаться проигрышной битвой, особенно потому, что за худшими днями рынка, как правило, следуют его лучшие дни.

«Если вы пытаетесь рассчитать рынок, вы должны быть правы дважды», — сказал Карсон.

5. Задержка подачи заявления на получение пособий по социальному обеспечению

Чем дольше вы откладываете получение пенсионных пособий по социальному обеспечению до 70 лет, тем больше будут ваши ежемесячные чеки.

Вы можете подать заявку, начиная с 62 лет, но ваши пособия будут сокращены.

В полном пенсионном возрасте — в возрасте от 66 до 67 лет, в зависимости от того, когда вы родились — вы получите все заработанные пособия.

За каждый год, когда вы откладываете этот возраст до 70 лет, вы можете получить прибавку до 8%.

Эксперты говорят, что подождать все еще разумно, даже с исторически высоким уровнем корректировки стоимости жизни на 8,7% в этом году.

COLA увеличивает сумму, известную как ваша основная страховая сумма, пособие, причитающееся вам в полном пенсионном возрасте. Чем дольше вы продолжаете откладывать подачу заявления, тем выше будут ваши пособия и тем большее влияние могут иметь ежегодные корректировки стоимости жизни.

6. Рассмотрим аннуитет

Wand_prapan | Исток | Гетти Изображений

Поскольку пенсии ушли на второй план, продукты, называемые аннуитетами, стали способом создания потока дохода на пенсии. Вам придется пожертвовать единовременной суммой денег авансом в обмен на постоянный поток ежемесячных чеков на пенсии.

По словам Морана, отсроченная рента, которая может обеспечить доход в будущем, может помочь, если вы беспокоитесь о том, что в будущем у вас закончатся деньги.

Дженкин отметил, что некоторые немедленные или переменные аннуитеты, которые могут предоставлять чеки раньше, предлагают привлекательные гарантии.

Поскольку эти контракты являются обязывающими, это помогает действовать с осторожностью.

Убедитесь, что сборы и расходы не выходят за рамки, сказал Дженкин, и не покупайте продукт, который кто-то продвигает на обеденном семинаре.

«Лучший совет — нанять кого-нибудь за почасовую оплату, чтобы он покупал продукты для вас», — сказал он. «Не платите никому плату или комиссию за его продажу».

7. Планируйте работать немного дольше

Исследование Goldman Sachs показало, что вторым наиболее предпочтительным источником пенсионного дохода является работа неполный рабочий день.

В этом есть много преимуществ. Ваш доход может не исчезнуть полностью, когда вы выйдете на пенсию. Кроме того, по словам Морана, вы по-прежнему можете получать социальную выгоду от общения с коллегами.

Дополнительный доход, который вы зарабатываете, может помочь вам отсрочить выплату пособий по социальному обеспечению или снять меньше средств со своего пенсионного портфеля, помогая гарантировать, что ваших денег хватит на долгие годы.

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *