Промышленность 401 (k) запускает план пролонгации для старых пенсионных счетов

Промышленность 401 (k) запускает план пролонгации для старых пенсионных счетов

JGI | Джейми Грилл | Смешать изображения | Гетти

Планы 401 (k) содержат колоссальные 7,7 триллиона долларов пенсионных сбережений. Но обналичивание небольших счетов ежегодно вытягивает из системы миллиарды и может снизить шансы инвесторов на безопасный выход на пенсию, как показывают исследования.

Трое крупнейших в отрасли администраторов 401(k) — Fidelity Investments, Vanguard Group и Alight Solutions — объединились, чтобы изменить это.

Наряду с Retirement Clearinghouse они создали консорциум — Portability Services Network, LLC — для автоматического повторного подключения работников со старыми учетными записями 401 (k), которые они могли потерять или оставить после ухода с работы.

Партнерство, которое компании называют первым в своем роде в отрасли, призвано устранить то, что они считают структурным недостатком в нынешней пенсионной системе в США.

Еще из раздела «Личные финансы»:
Как инвестировать в кризис
Американцы отдают предпочтение Amazon Prime и Netflix, а не тратам на еду
Все больше покупателей автомобилей платят по кредитам не менее 1000 долларов в месяц.

Если работники оставляют на счетах 401(k) менее 1000 долларов, действующие правила позволяют работодателям обналичивать средства и выписывать чеки. Обналичивание может сопровождаться налогами и штрафами, если средства не будут переведены в новый квалифицированный пенсионный план в течение короткого промежутка времени.

Работодатели, как правило, не могут обналичивать счета на сумму 1000 долларов и более. Но они могут перевести тех, у кого есть от 1000 до 5000 долларов, из 401 (k) на индивидуальный пенсионный счет, где — если сотрудник не примет мер — средства часто по умолчанию инвестируются наличными от их имени, что несовместимо с созданием гнезда. яйцо в течение десятилетий, говорят эксперты.

Выплаты наличных по инициативе сотрудников и работодателей являются «серьезной проблемой», из-за которой в 2015 году из планов 401 (k) было выплачено 92,4 миллиарда долларов, согласно последним данным Исследовательского института пособий работникам.

По данным EBRI, автоматическое повторное подключение работников к счетам с менее чем 5000 долларов может добавить до 1,5 триллиона долларов, которые будут храниться в пенсионной системе в течение 40 лет.

«Миллиарды долларов остаются позади или просто обналичиваются, и [workers] платят налоги и тратят их, что плохо для их долгосрочных пенсионных сбережений», — сказал Филип Чао, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Experiential Wealth в Хижине Джона, штат Мэриленд.

Retirement Clearinghouse объединяется с регистраторами 401 (k) для недостаточно обслуживаемых пенсионных вкладчиков

Как будет работать новый консорциум

Именно здесь вступает в действие новый консорциум администраторов плана. Когда работник меняет работу и имеет на своем счету 5000 долларов или меньше, Fidelity, Vanguard и Alight автоматически перенесут активы 401 (k) на новый план рабочего места сотрудника, когда это возможно. По сути, деньги будут следовать за работником.

В это время работник может выбрать обналичивание, хотя Дэйв Грей, руководитель пенсионных платформ на рабочем месте в Fidelity, ожидает, что более 90% предпочтут оставить вложенные деньги.

И это не только балансы 401 (k) — переводы также будут применяться к аналогичным планам на рабочем месте за пределами частного сектора, включая планы 403 (b), 401 (a) и 457. По словам Грей, больше всего выиграют женщины, меньшинства и вкладчики с низким доходом, поскольку у них непропорционально много остатков на счетах менее 5000 долларов.

«Эти деньги имеют значение, и это очень важно», — сказал он.

Один обналичивание в течение жизни инвестора повышает вероятность того, что у него не хватит денег на пенсии, в среднем на 11,4 процентных пункта, до 30,4%; два или более повышают шансы до 46,4%, по данным EBRI.

Если участник выйдет за пределы вселенной этих трех фирм, то вы на самом деле не улучшите результат.

Филип Чао

основатель Experiential Wealth

В нынешнем положении вещей есть недостаток: фирмы могут способствовать сделке только в том случае, если работники переходят к работодателю или от него с пенсионным планом, которым управляет Fidelity, Vanguard или Alight.

«Если участник выйдет за пределы вселенной этих трех фирм, то вы на самом деле не улучшите результат», — сказал Чао.

На долю фирм приходится примерно 44 миллиона человек, или около 40% от общего числа инвесторов, в пенсионных планах на рабочем месте. В совокупности они работают с 48 000 пенсионных планов, спонсируемых работодателями.

Их цель — расширить список компаний в консорциуме, чтобы увеличить количество инвесторов, которые могут извлечь выгоду.

Устранение «утечки» по мере роста числа автоматических регистраций 401(k)

Мартин Ли | Источник изображения | Гетти Изображений

По словам Чао, так называемая «утечка» из пенсионной системы из-за обналичивания денег стала более распространенной проблемой, поскольку работники меняют работу все чаще, а все больше работодателей автоматически зачисляют работников в свою компанию 401 (k). Последняя динамика увеличивает общее количество вкладчиков, но может также создавать множество мелких учетных записей, о которых их владельцы не знают.

Информационно-справочная служба по пенсионному обеспечению служит механизмом, облегчающим переводы между администраторами, и будет управлять повседневными операциями, сказал Грей. Компании взимают с работников единовременную плату за услугу: 5% от остатка на счете, но не более 30 долларов. С аккаунтов менее 50 долларов США плата не взимается.

Ожидается, что плата со временем снизится, сказал Грей. Он добавил, что услуга предназначена для пенсионеров, и консорциум работает безубыточно.

Администраторы также могут извлечь выгоду из того, что больше денег останется в системе. Многие фирмы получают доход в зависимости от процента активов в пенсионном плане; если больше денег останется в системе, вероятно, последует увеличение доходов.

Но отрасль переходит от модели вознаграждения на основе активов к модели, которая взимает плату на основе общего количества инвесторов в плане, а это означает, что новая услуга не обязательно является «финансовой победой» для администраторов, сказал Грей.

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *