«Владейте своим домом, не сдавайте в аренду — и попробуйте купить за наличные»

«Владейте своим домом, не сдавайте в аренду - и попробуйте купить за наличные»

Все мы хотим денег — некоторые из нас опасаются. К счастью, есть простые и действенные способы разбогатеть, не рискуя своими с трудом заработанными сбережениями.

Конечно, не все они просто останутся в вашем мозгу. И многие из них со временем изменятся по мере того, как дядя Сэм реформирует наши налоги и льготы, а также по мере появления новых и лучших финансовых продуктов. Тем не менее, наличие руководящих принципов может помочь вам управлять своими деньгами и обеспечивать финансовую безопасность:

Как экономист, вот 21 главное денежное правило, которым я живу и которым учу:

1. Не занимайте деньги для учебы в колледже. Это слишком рискованно и дорого. Я не говорю это легкомысленно. Я профессор колледжа. Но вы можете получить прекрасное образование, не закладывая при этом свое будущее и потенциально разрушая свои карьерные планы.

Это просто означает получение стипендии и подачу заявления в менее дорогие, хотя и менее престижные учебные заведения.

2. Если ваши родители берут взаймы на оплату вашего обучения, обсудите, кто их возьмет. И подумайте, портят ли они ваше наследство или жертвуют своим благополучием, «помогая» вам посещать недоступный колледж.

3. Стремитесь владеть своим домом, а не сдавать его в аренду — и старайтесь покупать за наличные. Хранение большего количества ваших денег в вашем доме — это способ укрыть их от федерального налога и налога на прибыль штата. Это особенно актуально, если вы зарабатываете от среднего до высокого.

4. Ипотека проигрывает налогам и финансам. Расплатитесь с ними как можно скорее. Подумайте об этом: если у вас есть 100 000 долларов, которые вы можете инвестировать прямо сейчас в облигацию с доходностью 1,5%, у вас будет 1500 долларов в виде процентного дохода в течение года. Но если бы у вас был долг в размере 100 000 долларов под 3,2% годовых, который вы могли бы выплатить прямо сейчас, вы бы сэкономили 3200 долларов в течение года на выплатах процентов.

В итоге вы без риска заработаете 1700 долларов, инвестируя в погашение долга, а не в облигации.

5. Владение домом может снизить риск долголетия. Вот еще одна причина, по которой лучше владеть, а не арендовать. Допустим, вам 70 лет, и вы нашли место своей мечты. Аренда на всю оставшуюся жизнь сопряжена с риском повышения арендной платы без возможности увеличения вашего фиксированного дохода.

Напротив, если у вас есть дом, цены на него могут взлететь или упасть, но вы будете изолированы. Поскольку вы не покупаете и не продаете свой дом, кого волнует, что делает рынок жилья? Потребление вашего жилья гарантировано до конца ваших дней.

6. Ваш идеальный дом может быть намного дешевле в нескольких часовых поясах от вас. Или это может быть место, где нет подоходного налога штата, налога на имущество штата и налога на наследство штата.

Да, дело обстоит сложнее. Стоимость земли в Нью-Гэмпшире может быть выше в свете налогового преимущества штата. И школьная система в Массачусетсе может быть лучше. Но кто знает? Вы можете быть бездетным и счастливым жить в высоком пятиэтажном доме без двора.

7. Выбирайте работу, которую ненавидят все, кроме вас. При прочих равных условиях — навыки, образование и опыт — люди с неприятной, нервной, небезопасной, тревожной или финансово рискованной работой получают больше, чем люди с такими же навыками, работающие на рабочих местах без всех этих недостатков.

Экономисты называют дополнительную оплату «компенсационной разницей». Ключ к тому, чтобы воспользоваться этим, — найти то, что вам нравится, а в идеале — нет.

8. Не беспокойтесь о карьере и смене работы. Как можно не делать покупки, когда есть так много вариантов? Безусловно, самый быстрый путь к повышению — получение надежного внешнего предложения.

9. Подумайте о том, чтобы работать на себя. Я часто говорю это своим ученикам. Если вы правильно начнете бизнес, это увеличит ваши оставшиеся доходы в будущем и обеспечит непревзойденную надежность работы.

Если это звучит слишком рискованно, придумайте, как превратить свое хобби и интересы в побочную суету.

10. Продолжайте думать о завтрашнем дне. Удастся ли вам добиться наилучших результатов в оставшиеся рабочие дни? Стоит ли переключиться? Ваша текущая работа в опасности? Назначьте дату каждые несколько месяцев, чтобы делать обзор карьеры с супругом, партнером или другом.

11. Ваш уровень жизни — это ваша чистая прибыль. Смоделируйте его потенциальные пути на основе альтернативных стратегий инвестирования и расходов, чтобы увидеть, где эти стратегии могут вас привлечь.

12. Брак лучше долгосрочного партнерства. Это может означать несколько более высокие чистые налоги, но это связано с рядом ценных неявных соглашений о страховании, которые помогают обеспечить соблюдение формальности и законности брака.

13. Если все же выйдешь замуж, рассчитывай на развод. Скорее всего, это не так. Защитите себя и свою любовь с помощью брачного контракта.

14. Все решения в отношении образа жизни — смена карьеры, переезд из дома, женитьба, рождение детей, развод — имеют свою цену. Измерьте эти цены с точки зрения вашего устойчивого уровня жизни.

15. Используйте взносы на пенсионный счет, конвертацию и снятие средств, чтобы сократить пожизненные налоги. И убедитесь, что вы вносите достаточно денег, чтобы соответствовать требованиям вашего работодателя!

16. Дождитесь достижения 70-летнего возраста, чтобы получать пенсионные пособия по социальному обеспечению. Пенсионеры, которые ждут, чтобы подать заявление, могут ежемесячно получать на сотни долларов больше, чем те, кто получает пособие раньше срока.

Конечно, это возможно не для всех. Но вот мой призыв: прежде чем делать какие-либо шаги, определите стратегию, которая максимизирует общие пожизненные выгоды вашей семьи.

17. Если вы официально не запросите пособие по социальному обеспечению, вы его не получите. У меня было много людей в возрасте около 70 лет, которые спрашивали меня, когда они начнут получать свои чеки. Вот когда я стону и говорю им, что они должны немедленно подать заявление на пособие.

Социальное обеспечение не занимается тем, чтобы сообщить нам, что оно нам должно, не говоря уже о том, что мы платили налоги FICA всю свою трудовую жизнь за эти льготы.

18. Система руководств по работе с программами Управления социального обеспечения содержит тысячи правил, которые сотрудники могут ошибаться частично или полностью. Поговорите с несколькими офисами и проведите собственное исследование.

19. Ранний выход на пенсию — финансовое самоубийство. Да, есть ситуации, когда досрочно выйти на пенсию имеет смысл. Но очень немногие из нас думают о досрочной пенсии как о том, чем она является на самом деле: о решении взять самый длинный и самый дорогой отпуск (который большинство из нас не может себе позволить).

Если сформулировать это таким образом, становится ясно, что замечательные преимущества — дополнительное время с внуками, свобода заниматься хобби, снижение стресса — все это имеет высокую цену: потерю лет, если не десятилетий, заработка.

20. Большинство обычных инвестиционных советов, кстати говоря, имеют сомнительную ценность. Он основан на том, что вы совершаете четыре основные экономические ошибки: сберегаете неправильную сумму в молодости, перекладываете свои предпенсионные накопления на автопилот, тратите неправильную сумму, когда становитесь старше, и никогда не приспосабливаетесь к рыночным условиям.

21. Если вас беспокоит риск убытков, играйте на фондовом рынке, как в казино. Установите минимальный уровень своего жизненного уровня и тратьте только те запасы, которые были преобразованы в безопасные активы.

Лоуренс Дж. Котликофф — профессор экономики и автор книги «Денежная магия: секреты экономиста к большему количеству денег, меньшему риску и лучшей жизни». Он получил докторскую степень. Кандидат экономических наук в Гарвардском университете в 1977 году. Его колонки публиковались в The New York Times, WSJ, Bloomberg и The Financial Times. В 2014 году журнал The Economist назвал его одним из 25 самых влиятельных экономистов мира. Следуйте за ним в Твиттере @Kotlikoff.

Не пропустите:

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *