Вот что вам нужно знать об обратной ипотеке

Вот что вам нужно знать об обратной ипотеке

Уильям_поттер | Исток | Гетти Изображений

Поскольку фондовый рынок становится нестабильным, а рынок жилья по-прежнему горяч, обратная ипотека стала более привлекательным инструментом для пожилых американцев, которым нужны деньги для выхода на пенсию, но они хотят остаться в своих домах.

Конвертация домашнего капитала Объем ипотечных кредитов в марте вырос на 26%, согласно данным Министерства жилищного строительства и городского развития США, предоставленным поставщиком услуг Reverse Market Insight. В апреле он упал на 3,8%, но оставался значительно выше 6000 кредитов в месяц — выше среднего показателя за последние несколько лет.

Экономика обратной ипотеки уже не так хороша, как раньше. В 2017 году изменения правил, внесенные Министерством жилищного строительства и городского развития США, которое администрирует программу HECM, увеличили страховую премию по ипотечным кредитам с 0,5% до 2% с целью снижения потенциальных убытков для налогоплательщиков. Это увеличило первоначальные затраты на обратные ипотечные кредиты на 1500 долларов на каждые 100 000 долларов номинальной стоимости ипотечного кредита.

Однако рыночные условия для обратной ипотеки благоприятны.

Еще из Life Changes:

Вот посмотрите на другие истории, предлагающие финансовый взгляд на важные вехи жизни.

«Это по-прежнему отличная возможность рассмотреть возможность обратной ипотеки», — сказал Уэйд Пфау, доктор философии, директор и консультант компании McLean Asset Management в Тайсоне, штат Вирджиния. «Произошел большой рост цен на жилье, а процентные ставки по-прежнему остаются низкими исторически».

Обратная ипотека завоевала большую популярность в профессии финансового планирования, и такие консультанты, как Пфау, рекомендуют их как потенциально полезный вариант в управлении пенсионным обеспечением.

Собственный капитал составляет около 66% состояния среднего американца на пенсии, поэтому использование его в качестве потенциального источника средств, если вы ограничены в деньгах, имеет смысл, даже если затраты сейчас выше.

«Исследования в области финансового планирования постоянно показывают, что обратная ипотека может улучшить результаты пенсионного планирования», — сказал Пфау, написавший книгу об этих продуктах. «Это помогает иметь еще один источник средств вне инвестиционного портфеля, который может обеспечить поддержку людей».

Идея состоит в том, что даже если вам не нужны наличные деньги немедленно, создание кредитной линии через обратную ипотеку на хороших условиях может обеспечить доступ к значительным средствам в будущем. Кредитная линия будет продолжать расти со скоростью обратной процентной ставки по ипотеке, независимо от того, что произойдет со стоимостью дома. Другими словами, обратная ипотека хеджирует риск падения цен на жилье.

Если у вас есть инвестиционный портфель, вы можете либо продать инвестиции, либо воспользоваться кредитной линией, когда вам понадобятся наличные деньги. Это может звучать как рыночный тайминг, но Пфау предлагает простое правило, которым следует руководствоваться при принятии решения.

«Если ваши инвестиции стоят больше, чем когда вы вышли на пенсию, продавайте из портфеля», — сказал он. «Если нет, возьмите из обратной ипотечной кредитной линии».

Не все советники продаются по обратной ипотеке. Сертифицированный специалист по финансовому планированию Говард Хук, старший консультант EKS Associates в Принстоне, штат Нью-Джерси, поговорил только с двумя клиентами о возможности обратной ипотеки, и один из них в конечном итоге получил кредит.

Основные плюсы и минусы обратной ипотеки

Плюсы

Поскольку процентные ставки по-прежнему относительно низкие, а цены на жилье очень высокие, заемщики могут использовать в среднем около 60% своего собственного капитала на очень хороших условиях в виде единовременной суммы, ежемесячных платежей или кредитной линии, по которой проценты выплачиваются только при снятии средств. .Обратные ипотечные кредиты без права регресса. Пока вы платите налоги на имущество и эксплуатационные расходы, вы можете оставаться в доме столько, сколько хотите, и условия не изменятся, независимо от рынка жилья или изменений в преобладающих процентных ставках. Кредит должен быть погашен, когда вы умрете или покинете дом. Обратная ипотечная кредитная линия обеспечивает гибкость в управлении распределением пенсионных пособий. Это позволяет заемщику брать безналоговые выплаты по кредитной линии, а не продавать инвестиции (и платить налоги) после падения на рынке.

Минусы

Легче претендовать на обратную ипотеку, но они дороже, чем другие ипотечные кредиты и кредитные линии под залог жилья. Если по состоянию здоровья или по какой-либо другой причине вы не останетесь в доме надолго, расходы покажутся еще выше. разорение. Если это последнее средство для получения средств, вы, вероятно, ведете неустойчивый образ жизни. «Лучший вариант — уменьшить размер дома и сократить расходы», — сказал Хук из EKS Associates. Домовладельцы по-прежнему обязаны платить налоги на недвижимость, страховку и расходы на содержание дома. Кредитор может конфисковать имущество, если вы этого не сделаете.

«Я знаю многих уважаемых людей, которым нравятся обратные ипотечные кредиты, но я все еще не решаюсь посоветовать клиентам рассмотреть их», — сказал Хук, хотя и согласен с тем, что текущая экономическая ситуация благоприятна для продукта. «Вы должны быть осторожны с использованием долга для финансирования расходов на проживание или преодоления падения в [stock] рынок.

«Это легкие деньги, и они могут способствовать развитию вредных привычек».

Хук считает, что обратная ипотека может быть уместна, когда заемщику необходимо погасить расходы на здравоохранение, более дорогую ипотеку или личный долг и они не хотят продавать инвестиции. Но общая стоимость и риск обратной ипотеки по-прежнему высоки.

«Настройка в качестве кредитной линии снижает стоимость, но это все еще дорого», — сказал Крюк. Если вы в конечном итоге останетесь дома в течение короткого периода времени, расходы кажутся значительно выше.

«Внезапно вы можете обнаружить, что не можете подняться по лестнице, или у вас разовьется слабоумие», — сказал он. «Иногда решение остаться в доме не зависит от вас».

Ваш адрес email не будет опубликован.